Jubilación y ahorro

¿Corren peligro las pensiones?

Periódicamente aparecen en la prensas artículos sobre si el sistema de pensiones de jubilación de cada país es o no es sostenible.

Esta pregunta depende de dónde la hagamos, los países europeos, sobre todo mediterráneos tienen una tradición desde el S.XX de sistemas públicos de pensiones de jubilación, mientras que los países anglosajones tienen una mayor tendencia a los sistemas privados de pensiones.

Lo que está claro es que, por un lado, la esperanza de vida en los países desarrollados es no solo cada vez más alta, sino que además de mayor calidad, por lo que es entendible la preocupación por si podremos o no sostener nuestro nivel de vida una vez finalizada la vida laboral.

Por otro lado, este incremento de la esperanza de vida en muchos países coincide con unas tasas de natalidad en descenso, por lo que cada vez habrá menos trabajadores activos por jubilado.

Independientemente del sistema de prestaciones públicas de jubilación de cada país no está de más plantearse formas de ahorro para tener unos ingresos extra una vez jubilados.

Como tomar la decisión

Realmente a la hora de elegir entre productos de ahorro, tenemos que hacer un análisis desde dos perspectivas. En primer lugar, desde un punto de vista personal debemos analizar.

                1 – Nuestra edad

                2  – Nuestra “aversión” al riesgo

¿Por qué no la capacidad de ahorro? En realidad, en este tema hay una regla de oro, sean cuales sean nuestros ingresos, debemos invertir solo aquella cantidad de dinero que no necesitemos en el corto plazo. A partir de ahí, encontraremos siempre productos de ahorro en los que invertir.

Luego, tenemos que analizar el instrumento de ahorro, tendremos en cuenta:

                1 – Su disponibilidad

                2 – Su seguridad

                3 – Su rentabilidad

Con estas herramientas podemos empezar a analizar los instrumentos de ahorro. Vamos a aclarar que no vamos a considerar aquí productos financieros de inversión (bolsa, fondos de inversión, etc).

Los Planes de Pensiones

                Ya hablamos de los Planes de Pensiones en otro blog, y vimos que teníamos posibilidades para todos los gustos en cuanto a tipo de inversión, rentabilidad y riesgo.

La gran ventaja de estos productos es su especial legislación que proporciona mayor seguridad de inversión al suscriptor.

Sin embargo, su gran desventaja es que son productos mas complicados de disponer, ya que se establecen las circunstancias en las que es posible rescatar la inversión, y aunque con los años se han añadido nuevas posibilidades, no llega a ser un instrumento de ahorro con una liquidez inmediata.

Es verdad que suelen tener ventajas fiscales, pero esto no debería inclinarnos por una inversión u otra, ya que es una variable muy voluble que depende de los gobernantes en cada momento.

Podríamos decir que son productos recomendables para personas que ya están en la mediana edad.

Seguros de ahorro-jubilación

Por lo general son seguros de vida que cubren los mismos casos de rescate que los planes de pensiones, pero añaden la posibilidad de poder rescatarse en cualquier momento, lo que los hace recomendables para personas más jóvenes.

La ventaja de estos productos de ahorro es su gran diversidad, es casi seguro que existe uno adecuado para cada perfil de inversión. En contrapartida, no suelen tener ventajas fiscales cuando se suscriben, pero sí al cobrarlos, según la modalidad de rescate.

Suele ser fiscalmente más favorable el rescate en forma de rentas vitalicias, aunque esto implica que no se garantice que se vaya a disfrutar de toda la inversión.

Es importante en este tipo de productos conocer la rentabilidad ofrecida según el nivel de riesgo asumido y el plazo de inversión, así como el posible coste que pueda suponer (cobro de comisiones) al rescatar la inversión fuera de los supuestos que contemple el producto

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